英國 State Pension 國家養老金 | 一文認識英國版長糧

無論喺香港定英國，打工仔都期望搵夠可以早日退休，眾所周知，喺香港，到咗退休年齡就可以領取強積金。夠65歲而又通過入息審查嘅長者，可以獲取長者生活津貼。另外，夠70歲嘅長者可以獲發免入息審查嘅高齡津貼，俗稱”生果金”。咁黎到英國，又有咩政策保障退休後嘅生活呢? 今日塵氏會同大家深入探討英國版長糧 – State Pension，睇完呢篇文章，大家就知道退休個陣會有幾錢同點先攞到筆錢。

State Pension 嘅種類

State Pension， 中文為國家養老金，主要分為Basic State Pension 同 New State Pension 兩種。於2016年4月6日之前到達退休年齡嘅人士，領取嘅會係Basic State Pension。而2016年4月6日或之後到達退休年齡嘅人士，領取嘅會係New State Pension，所以BNO visa 持有人士退休時將會領取 New State Pension，而塵氏今日講解嘅就呢種國家養老金。

New State Pension 領取金額每年之加幅 (Triple Lock 保障)

英國 New State Pension 有 Triple Lock 保證，即係政府會根據 2.5%、通脹及5-7月平均薪酬增幅，睇下佢地邊個最高，政府就會用該數字作為下個財政年度嘅 Pension 加幅。

但喺2021-2022年財政年度期間，由於薪酬增幅太勁，有成8.8%，英國政府於是介入，暫停Triple Lock一年，改用 Double Lock，只用 2.5%及通脹呢兩個因素而決定 Pension 加幅，2022年4月嘅Pension 最終加幅為3.1%。到咗2023-2024年財政年度，英國政府恢復返 Triple Lock。

下圖為近年加幅:

最早可領取 New State Pension 之年齡

現時最早可領取 New State Pension 嘅年齡(以下簡稱為”可領取年齡”) 為66歲，於2026至2028年期間，逐步將可領取年齡將會提高為67歲。而於2044至2046年期間，可領取年齡更會提高為68歲。但最近，英國政府打算提前係2037至2039年期間，逐步將可領取年齡提高到68歲，但有關政策尚未正式落實。當大家到左可領取年齡後，就可以領取養老金直到百年歸老。

如果大家想知根據現時政策下，自己嘅可領取年齡係幾多歲，可以用以下嘅官方網頁計一計，簡單輸入自己嘅出生日期就得。

https://www.gov.uk/state-pension-age

乜野係 Qualifying Year?

Qualifying year 係指獲得足夠National Insurance Credit 嘅稅務年度(即每年4月6日至明年4月5日) ，如果大家想了解 National Insurance 嘅玩法，可以參閱另一篇文章 – 英國打工需知 – National Insurance (NI) 國民保險詳談。

大家留意，退休時要有 35 個 Qualifying Year 先有資格領取 Full State Pension，即全額國家養老金，而要領取 New State Pension 嘅最低門檻為 10 個 Qualifying Year。呢10 個 Qualifying Year 唔使連續，斷斷續續都可以。

如何獲得一個Qualifying Year?

最簡單嘅講法就係如果大家每次出糧嘅金額高過Lower Earnings Limit – 每星期出糧嘅話就對應返Lower Earnings Limit (Weekly)，即£123 ; 每個月出糧嘅話就對應返Lower Earnings Limit (Monthly)，即£533，整個財政年度收入高過 £6,396 嘅話，咁該稅務年度就會成為一個 Qualifying Year。

如果大家返緊 part time，工作日數唔穩定，次次出糧收到嘅薪金都唔同，有時會高過，有時又會低過Lower Earnings Limit，咁又點計呢? 其實只要大家係該財政年度入面，將全部高過Lower Earnings Limit 嘅薪金加埋一起，總數高過Lower Earnings Limit (yearly)，即£6,396，咁該稅務年度就會成為一個 qualifying year。

例子：

塵生返緊 part time，每個月逢25號出糧，4月至7月係淡季，比較少日子要返工，每個月人工只有£500 – 低過Lower Earnings Limit (Monthly) : £533。8月至3月就係旺季，每個月人工有£800 – 高過Lower Earnings Limit (Monthly): £533。

將該稅務年度入面，高過Lower Earnings Limit (Monthly) 嘅人工加埋：

800 x 8 (8月至3月，共有8個月)
= £6,400

由於大過Lower Earnings Limit (yearly) – £6,396，所以該稅務年度就會成為一個 Qualifying Year。

退休時可獲得之養老金數目

退休時，可領取嘅金額取決於你有幾多 Qualifying Year，按比例計算出黎，簡單啲講就係Qualifying year越長，你攞到嘅State Pension就越多。Full State Pension (擁有 35 qualifying year) 嘅金額會按通漲而調整，2025/2026 財政年度金額為每星期£230.25。

例子1：
擁有10 個 Qualifying Year，每星期可領取：
230.25 x 10 / 35
= £65.79

例子2：
擁有25 個 Qualifying Year，每星期可領取：
230.25 x 25 / 35
= £164.46

如果Qualifying year 唔到十年攞pension最低門檻，點算好？

如果大家嘅 National Insurance Credit係有 gap 嘅話，大家可以俾錢黎以 Voluntary National Insurance Contributions 嘅形式，買過去六年嘅 credit，用以填補唔符合成為 Qualifying Year 嘅稅務年度。如果大家完全無工作收入，買 credit 嘅費用為一星期£15.85，即一年就要£824.2。如果大家該財政年度有收入，咁買 credit 嘅費用就會按比例而調低。

例子：
2023年4月5日前，大家可以用黎填補2016-2022年呢六個稅務年度嘅National Insurance Credit gap，完全無工作收入，而買晒六年就要俾£4,945.2。

但留意，大家係唔可以用 Voluntary National Insurance Contributions 形式黎買仲未到達英國嘅年份。

總結

講到底，香港供MPF，MPF 係供自己個 pool度，自己可以控制投資咩風險基金度。而英國交NI 係完全唔同，你供嘅錢就類似tax咁去左政府度，喺未退休前最少儲夠十年 Qualifying Year，就係退休後拎Pension嘅入場券，當然Qualifying Year 越儲得多就越拎得多。仲有，退休時可以攞到幾錢pension 只同 Qualifying Year年數有關，同大家供左幾多錢係無關係嘅。

最後，就係想提提啲要負責湊小朋友嘅父母們，唔好諗住有另一半返工搵錢養家就夠，完全摺埋自己照顧家庭就算。雖然明白好難就時間返工，但可以嘅話真係盡早搵下part time，建立下自己嘅本地工作經驗，搵到錢之餘仲可以識下人，講下英文，最重點係搵到份人工可以幫手儲埋NI Qualifying Year，呢個都係塵太無放棄份學校清潔嘅原因之一，因為靠佢塵太可以有NI Contribution 。嗱，所以將來老左退休無State Pension 唔好話塵氏點解當年講NI無提你地啊， 提左㗎啦。

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（以上資料只供參考，一切以官方網頁為準）

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