詳談Credit Score 英國信用評分及10個提升分數秘訣

成日聽到好多人話，嚟到英國之後就會洗底由頭嚟過，仲話要儲咩 “credit score”。 咦，香港咪有 TU Report (環聯信貸報告) 囉 ，TU 官網仲寫明 “環聯是一間全球性資訊與洞見公司”，唔係TU直接過戶去英國嘅咩? 點解仲要喺英國攪咁多嘢? 塵氏呢篇文章就會講解一下，大家睇完就會明白佢嘅重要性﹑知道點樣 check 到分數同埋如何提升自己嘅分數。

何謂Credit Score

其實香港嘅環聯信貸報告同岡本0.01一樣，只係個名嚟，TU Report 並唔係全球性，就算你香港嘅 TU Report 幾靚仔都好，你過到英國都只係一張白紙，要重新開始，慢慢建立返自己嘅信用評分，亦即係 Credit Score 。 嗰英國會用一個三位數黎表示分數，分數反映你係借貸同埋還款方面嘅可靠性。信用參考機構會彙編有關你嘅財務歷史，並且會用呢d 資料黎計算出你有幾分。

英國有三間主要公司提供評分，分別係 TransUnion、Equifax 同埋 Experian，每間公司計算方法都唔同，以下為各間公司嘅分數rating :

TransUnion
Fair：566-603
Good：604-627
Excellent：628-710

Equifax
Fair：439-530
Good：531-670
Very Good：671-810
Excellent：811-1000

Experian
Fair：721-880
Good：881-960
Excellent：961-999

大家要留意，雖然同名，但英國間TransUnion 唔係香港嗰個環聯信貸，大家唔好誤會TU Report 可以跨境帶到英國。

Credit Score 嘅重要性

係英國，Credit Score 唔係一個數字咁簡單，分數高低會對日常生活各方面有一定影響。

租屋

租屋嗰陣，英國嘅業主為咗確保租客有錢交租，佢地可以要求租客提供證明，其中一個考慮因素就係 Credit Score 喇。亦都因為咁，香港人初到英國，未有工作，又無信用評分，所以往往都要預繳租金。 如果日後係英國生活得耐，建立咗自己嘅分數就會有幫助，但如果分數低，對自己將來租屋都會有可能會有困難。

買樓做按揭

分數會影響按揭公司接唔接受你嘅按揭申請。就算按揭公司接受你嘅申請，但如果你嘅分數太低，就有機會要付出較高嘅按揭利率。

買車上會/車保

一架車有平有貴，如果睇中左個靚車，但現階段又未夠錢 full pay，好多時都要做汽車貸款。Credit Score 係一個重要因素影響大家嘅貸款。 而車保方面，如果大家選擇月供嘅話，保險公司亦都有機會審視你嘅分數。

手提電話上台

大部分主要電話網絡供應商嘅月費計劃，例如 3 / Vodafone / O2 等，係上台前都要檢查你嘅分數。 如果大家初黎英國，可以選擇其他唔check score 嘅公司，例如 Lebara 同 Giffgaff。 大家可以參閱塵氏之前嘅 Lebara 介紹 – https://chansleeds.com/lebara/。

信用卡

係香港申請信用卡係好容易，基本上有呼吸心跳都會批俾你。但係英國，大部分信用卡都係睇你嘅分數而決定批唔批你嘅申請。 信用卡有咩作用，大家喺香港生活應該都好清楚，信用卡可以用黎儲 miles，又可以用分換獎賞。所以一張有用嘅信用卡係可以幫到大家減輕成本。 所以話，大家返到英國嘅話，記得要好好建立自己嘅信用評分啦 ~

點樣Check 自己有幾多分?

TransUnion﹑Equifax 同埋 Experian 三間公司都各有特色，三間公司入面只有 Experian 及TransUnion 係免費，而 Equifax 就得頭30日免費，所以以下落黎會主力講解 Experian 及TransUnion 。

Experian 申請步驟

英國超過一半財務機構都係參考Experian，所以佢嘅分數甚具參考價值。

申請步驟如下：
1) 首先去以下網址，揀 Sign up free：
https://www.experian.co.uk/

2) 輸入個人資料，例如姓名及出生日期
3) 輸入現時居住嘅地址及登入詳情大家留意，系統會要求你輸入英國地址，如果現時地址住唔夠三年，佢會問你之前個地址，如果係非英國地址嘅話，click “I lived outside the UK”，再填返幾時開始住就得
4) 系統會問返一啲自身問題，以核實身份，照答就得
5) 答幾條問卷問題，由於係選擇性問題，所以唔答都得
6) 撳 “Start using your free Experian account”，攪掂

塵氏開戶後先發現，原來經topcashback 開 Experian 戶口會有£6 回贈，如果大家有興趣嘅話，可以試下。

以下係英國回贈網嘅介紹link：
https://chansleeds.com/cashback/

TransUnion 申請步驟

大家可以用Credit Karma 黎 check Transunion 嘅分數，Credit Karma 有 IOS 同 Andorid apps，又有網頁版提供。除此以外， Credit Karma 仲會為你列出提升分數嘅建議。以下係經apps 申請 Credit Karma嘅steps:
1) 去 App store 或 Google Play download “Credit Karma”
2) 撳 “Get started”
3) 輸入你嘅 email address 同想用嘅 password
4) 輸入個人資料
5) 系統會問返一啲關於你嘅自身問題，以核實身份，照答就攪掂

Equifax 申請步驟

只有頭30日免費，之後每個月收 £7.95 如果大家真係好想試用Equifax 嘅話，可以去以下網址：
https://www.equifax.co.uk/

佢嘅登記步驟同前面兩間公司都差唔多，所以塵氏都唔再講解，但要留意開戶時要俾信用卡資料，大家之後要記得取消自己續期，如果唔係，30日後就會被扣月費。

另外提提大家，最好住夠半年先check 分數，因為太早 check ，相關公司未有足夠資料顯示處理大家嘅分數㗎。

如何提升分數

大家知道乜野係 Credit Score，了解咗佢嘅重要性後，其實點樣可以提高大家嘅分數? 下面就為大家介紹十個主要提升分數嘅方法:

1) 登記做選民

貸方可以從選民登記冊去驗證你嘅身份，確實你嘅姓名同地址相符，防止身份欺詐。英國最大嘅信用諮詢機構 Experian 表示，登記做選民可以將你嘅分數提高多達 50 分。

2) 準時付款

每個月準時交支付所有賬單，例如屋租、水電煤費、電話費、寬頻費、信用卡等，有助於向貸方展示你係一個可靠嘅借款人。 要確保自己準時清晒所有賬單，最好就係設立direct debit，直接了當。

3) 開立英國信用卡

申請咗之後，每個月都用下張信用卡，記得準時清卡數，正所謂有借有還上等人，咁做都有助提昇分數。 但要記住，過高嘅信用卡使用額可能會令貸方認為你過度依賴借返黎嘅錢。 所以為左令貸方信任你係一個可靠嘅還款人，盡量將所有信用卡嘅使用額保持係總限額嘅 25% 以下，越低越好。例如全部信用卡嘅總信用額有£500，就唔好用超過£125。

4) 唔好 cut 未使用或好少用嘅信用卡

因為所有信用卡嘅總使用額最好要保持係總信用額嘅 25% 以下，越低越好。所以每cut 走一張信用卡，即係代表總信用額會下降，而你就更有機會超過25% 總使用額。

5) 增加信用卡嘅 credit limit

提升信用卡嘅 credit limit 會有助降低你嘅信用額使用率 ，如果你嘅消費習慣保持不變，又能夠按時找卡數，咁有助提高分數。但相反，如果提升左信用卡 credit limit 後，你用多左信用卡，令佢超過25% 總使用額，咁就可能會損害你嘅分數。

6) 找卡數俾全額

收到信用卡月結單，唔好只找 minimum pay，要俾足全數，咁樣可以向貸方表現你有能力還錢，從而提升分數。

7) 唔好開立太多銀行戶口

雖然開設一個新嘅銀行賬戶只會暫時降低你嘅分數，但如果太頻繁地開戶口，你嘅分數會無足夠時間時間恢復，所以最好每隔六個月先好開一個新戶口。

8) 唔好申請太多張信用卡/貸款

每次申請信用卡/貸款，都會對你嘅 credit report 進行 hard search，過多嘅 hard search 會對你嘅 credit 做成負面影響。另外，申請信用卡前最好用申請卡公司提供嘅 eligibility checker，因為eligibility checker 係用 soft check，唔會影響你嘅 credit，check 清楚自己符唔符合資格申請該信用卡，唔符合資格就唔好申請，咁就可以避免申請信用卡時嘅 hard check次數。

9) 定期檢查自己份Credit Report 上嘅資料準唔準

之前提過有三大提供評分嘅公司 — TransUnion, Equifax 同埋 Experian，大家可以定期檢查呢三間公司嘅信用文件上嘅資料係咪準確，例如檢查報告上嘅所有帳戶係咪都係你本人開，避免因為其他人盜用你嘅名義開立信用卡而拖低你嘅分數。

10) 唔好隨便同人開立聯名戶口

因為聯名戶口即係表示你同另一個人有財務上聯繫，但如果對方嘅信用評分比較差，例如遲交款項/經常開新戶口等，咁亦都會對你嘅分數有影響。

大家留意，提升分數係需要時間，例如登記做選民後，分數唔會立即提高，要等幾個月先會見到成效。另外，遲交款項嘅記錄係你嘅信用記錄保留六年，所以分數係需要時間去建立同維護，只要大家持之以恆咁做，日子耐咗先見到成效㗎。

開心分享

如果你鍾意塵氏嘅分享嘅話同埋想知道更多移民資訊，歡迎Follow塵氏Facebook 專頁同埋share 比身邊嘅朋友仔啦~

（以上資料只供參考，一切以官方網頁為準）

相關文章